Perbedaan beberapa penjual asuransi

Asuransi kini dijual melalui daftar ekstensif saluran distribusi yang mencakup:

• jenis perusahaan asuransi (proprietary, mutuals, takaful) yang disebutkan di atas;
• Lloyd dari London, yang disebutkan di atas;
• penanggung langsung;
• internet;
• perantara independen;
• agen;
• building societies;
• bank;
• pengecer dan kelompok afinitas;
• agen perjalanan dan tour operator;
• agregator;
• Negara;
• self insurance.

B1 Penanggung Langsung (direct insurer)

Penggunaan teknologi terbaru di bidang teknik telekomunikasi dan telesales memungkinkan perusahaan asuransi / penanggung langsung tidak memerlukan jaringan cabang yang luas untuk layanan bisnis mereka. Pusat-pusat administrasi dan underwriting mereka dapat ditemukan di negara dan dihubungi di mana saja dengan pelanggan dengan hanya dikenakan biaya untuk biaya dasar panggilan telepon lokal.

Biaya akomodasi kantor dan kedekatan tenaga kerja yang cocok mungkin menjadi pertimbangan yang paling penting dalam pemilihan lokasi. Tentu saja penanggung langsung msaih harus menyelesaikan klaim dan mengatur perbaikan kendaraan pada tingkat lokal dan pengaturan mereka dalam hal ini mirip dengan asuransi tradisional.

Asuransi campuran telah mendirikan anak perusahaan asuransi penanggung langsung sendiri. Pasar penanggung langsung terus tumbuh karena masyarakat menjadi lebih dan makin terbiasa dalam menangani segala macam produk dan jasa melalui telepon untuk memprediksi kapan pangsa pasar langsung akan berada pada tingkat jenuh. Sebagian merasa bahwa hal ini sudah mulai terjadi.

B2 Internet

Perkembangan internet di industri asuransi agaknya masih berhati-hati dibandingkan dengan banking online. Generasi pertama dari pengguna internet terutama terdiri dari orang-orang muda dengan pendapatan tinggi yang terinspirasi oleh teknologi baru. Sekarang gelombang kedua pengguna telah muncul: orang yang kurang tertarik pada teknologi, yang menggunakan internet terutama karena lebih mudah dan menghemat waktu. Di sektor keuangan, pemasaran produk melalui internet telah menyajikan sejumlah kesulitan, salah satunya adalah perbedaan yang signifikan dalam beberapa peraturan nasional. Pelanggan juga tampaknya memiliki keraguan tentang keamanan data, terutama karena transaksi keuangan (terutama untuk asuransi jiwa ketimbang asuransi umum) berisi data yang sangat sensitif.

Asuransi besar Inggris sekarang menjual asuransi kendaraan bermotor dan rumah lewat internet. Namun, mereka menghadapi tekanan kompetitif yang tumbuh dari pendatang baru, khususnya bank dan pialang asuransi secara online atau melalui penyedia layanan internet. Perusahaan-perusahaan ini mengambil keuntungan dari kehadiran internet dan nama merek mereka untuk menambah produk asuransi bagi konsumen eksisting mereka.

Selama beberapa dekade terakhir telah terjadi peningkatan yang pesat dan signifikan dalam hal jumlah saluran distribusi yang tersedia untuk asuransi personal. Sejumlah saluran distribusi baru tidak langsung telah dikembangkan. Beberapa yang paling penting akan dibahas di bagian selanjutnya.

B3 Perantara Independen

Kelompok ini termasuk broker maupun konsultan asuransi. Keduanya beroperasi sebagai ahli penuh waktu di bidang asuransi, dan dapat menawarkan berbagai produk asuransi personal dengan berbagai perusahaan. Mereka menyediakan layanan personal bagi pelanggan mereka sehingga memungkinkan akses ke produk menjadi lebih mudah dan juga dapat membantu untuk memberikan saran dan pilihan.

Perantara independen bekerja atas nama klien dan merekomendasikan perusahaan asuransi yang tepat atas dasar harga, fitur produk, layanan dan keamanan, bernegosiasi dengan perusahaan asuransi atas nama klien. Perantara biasanya mengumpulkan premi atas nama perusahaan asuransi dan sering akan mengeluarkan dokumen kebijakan. Mereka mampu memberikan saran dan bimbingan kepada pelanggan saat melakukan klaim. Beberapa mungkin telah didelegasikan kewenangan untuk menangani dan membayar klaim atas nama perusahaan asuransi (lihat bagian H untuk lebih diberi kewenangan untuk menangani underwriting). Perantara ini biasanya diberi komisi / brokerage atas premi yang diterima oleh perusahaan asuransi. Mereka ini dikenal sebagai broker.

Perantara ini juga mungkin memiliki skema (rate, terms dan kondisi yang khusus atau spesial) yang dibuat oleh perusahaan asuransi atau penanggung Lloyd; sering menawarkan penutupan asuransi yang lebih luas dari standar pasar dengan harga yang kompetitif. Mereka sering menyasar pada sektor tertentu dari pasar, seperti anggota-anggota suatu profesi tertentu, klub atau masyarakat dan dikenal sebagai skema afinitas (affinity shcemes). Dalam kasus ini, mereka akan bertanggung jawab untuk kedua isu kebijakan dan penanganan klaim, dan sebagainya akan menerima tingkat bunga yang lebih tinggi dari komisi.

B4 Agen

Ada perantara yang bisnis utamanya tidak bertransaksi asuransi, dan termasuk agen real, dan profesi lain yang kliennya memiliki permintaan untuk asuransi jenis tertentu. Sebagai contoh, ahli bedah hewan dapat bertindak sebagai agen untuk asuransi hewan peliharaan. Agen biasanya akan ditunjuk perwakilan dan dapat terikat pada satu perusahaan tertentu.

B5 Building societies

Secara tradisional, building societies menyediakan kredit perumahan, dan keterlibatan mereka dengan asuransi datang melalui produk terkait asuransi kredit perumahan, asuransi jiwa, asuransi bangunan rumah tangga dan bisnis jaminan KPR.

Namun, undang-undang termasuk Financial Services Act 1986, Building Societies Act 1986 dan yang terbaru yaitu Financial Services dan Market Act 2000 telah mengubah posisi mereka. Mereka sekarang memiliki kebebasan untuk terlibat dalam kegiatan selain kredit di properti, termasuk jasa agen perumahan dan kegiatan perantara asuransi.

The Building Societies Act memberikan kesempatan bagi Building Societies untuk demutualisasi dan menjadi perusahaan proprietary yang sahamnya diperdagangkan secara publik. Perubahan status memberikan akses bagi Building Societies dengan dana yang lebih besar untuk memperluas operasinya ke daerah baru. Banyak Building Societies telah memperluas aktivitas mereka dengan masuk ke dalam kompetisi dengan marketing langsung. Mereka mampu menawarkan lini produk unggulan yang ditanggung oleh asuransi melalui telepon atau internet, menyasar sektor masyarakat umum dengan pandangan untuk meningkatkan basis pelanggan mereka. Dimana pelanggan baru diperoleh, kesempatan lebih lanjut diperoleh untuk cross-sell produk investasi dan pinjaman lainnya yang terkait.

B6 Bank

Bank (beberapa di antaranya adalah bekas building societies) sekarang adalah kekuatan yang sangat kuat di pasar asuransi personal. Mereka memiliki kelebihan dari suatu basis nasabah yang besar dan jaringan distribusi yang luas untuk mengembangkan pelanggan baru.

Bank telah bergerak jauh dari situasi pada 1970-an, di mana setiapmanajer adalah agen lokal dari perusahaan asuransi. Beberapa telah mendirikan perusahaan asuransi mereka sendiri sementara yang lain telah menjadi perantara yang membentuk kemitraan dengan perusahaan asuransi yang dipilih atau sindikat Lloyd untuk penyediaan asuransi rumah, kendaraan bermotor dan asuransi perjalanan. Perlindungan asuransi biasanya dengan merek nama mereka sendiri, dengan cara yang sama seperti yang dibahas untuk pengecer dan kelompok-kelompok afinitas pada bagian B7. Jenis-jenis asuransi personal yang ditawarkan oleh bank antara lain sebagai berikut:

• Ketika menyetujui pinjaman untuk pelanggan, bank dapat memberikan asuransi kredit.
• Ketika bank memberikan hipotek untuk KPR, mungkin juga menawarkan asuransi untuk melindungi kreditur pembayaran hipotek dalam hal penyakit, kecelakaan atau redundansi.
• Bank memiliki skema mereka sendiri untuk jaminan asuransi, seperti rumah dan perabotnya, motor, perencanaan rumah sakit dan perjalanan. Cakupan khusus juga tersedia seperti untuk penyimpanan uang dalam brankas, dan untuk mahasiswa dan perawat yang tinggal jauh dari rumah.

B7 Pengecer dan kelompok afinitas

Saluran distribusi ini dikenal sebagai 'brand - assurance', di mana organisasi menawarkan produk bermerek dengan nama mereka sendiri, tetapi ditanggung oleh asuransi atau Lloyd. Kebijakan-kebijakan ini kadang-kadang disebut sebagai produk ‘white label'. Mereka telah mengakui peluang komersial yang lebih luas yang dapat dikembangkan melalui nama-nama merek ternama dengan jaringan distribusi yang luas. Mereka telah menggunakan ini untuk memungkinkan mereka memaksimalkan basis pelanggan yang besar yang didirikan oleh produk asuransi lintas jual (cross selling). Pengecer, utilitas, perusahaan mail order, kelompok keanggotaan dan konsumen telah memasuki semua pasar.

Beberapa menawarkan spektrum yang luas dari produk asuransi personal yang lebih sering dibeli, seperti rumah tangga dan perjalanan. Yang lain menawarkan produk khususnya yang berkaitan dengan lini produk mereka sendiri, seperti asuransi kredit dalam kaitannya dengan store card dan asuransi garansi dalam kaitannya dengan white goods.

Semua penyedia barang dan jasa konsumen adalah saluran potensial untuk penjualan produk asuransi. Kini asuransi beragam, mulai dari perusahaan utilitas listrik ke organisasi yang menargetkan kelompok-kelompok tertentu dalam masyarakat seperti Age Concern dan SAGA.

B8 Agen perjalanan dan operator wisata

Selain saluran yang disebutkan di atas ada tiga saluran distribusi lainnya untuk asuransi perjalanan:

• Operator Travel yang menyediakan per paket liburan biasanya menawarkan fasilitas asuransi perjalanan kepada pelanggan mereka. Umumnya penutupan ditawarkan secara paket dan biasanya ditanggung oleh perusahaan asuransi. Banyak operator tur membuat kondisi bahwa wisatawan mengatur asuransi yang memadai, tetapi pelanggan tidak diwajibkan secara hukum untuk membeli polis asuransi sendiri. Control Tour operator pada asuransi perjalanan telah dipengaruhi oleh kegiatan agen perjalanan.
• Agen perjalanan telah mengambil kesempatan untuk menjual pilihan paket kepada pelanggan pada titik penjualan mereka sebagaimana mereka memiliki lebih banyak kesempatan untuk mempengaruhi dan menerima pendapatan lebih dengan jalan membuat komisi atas penjualan.
• Sebuah kesempatan lebih lanjut untuk distribusi asuransi perjalanan adalah pada titik keberangkatan, khususnya di bandara. Wisatawan dapat membeli polis dalam bentuk kupon, diperoleh melalui mesin yang terletak di bandara. Metode ini memiliki keuntungan menarik perhatian klien pada saat mereka secara psikologis menerima perlunya asuransi perjalanan.

B9 Aggregators (Situs website perbandingan)

Sebagian besar pasar uang pada dasarnya merupakan website perbandingan harga. Pasar uang merupakan konsep yang relatif baru di internet dan disebut sebagai 'agregator'. Agregator dapat dan sungguh melintasi batas-batas tradisional. Sebagaimana telah kita melihat penanggung langsung dengan definisi kesepakatan langsung dengan masyarakat. Bagaimanapun juga, harga dari banyak perusahaan langsung sebaik perantara mungkin dapat diakses melalui agregator.
Suatu aggregator adalah saluran distribusi berbasis internet, yang bergantung pada kerjasama antara asuransi dan perantara untuk mengakses harga mereka untuk risiko yang berbeda. Agregator bertujuan untuk memberikan layanan dimana pelanggan melengkapi satu set pertanyaan dan disediakan dengan quotation dari sejumlah penyedia asuransi. Proposer kemudian dapat mendekati perusahaan langsung dan seringkali melalui link dari situs agregator, untuk menyelesaikan pembelian asuransi mereka.

Pengaturan ini telah menuai beberapa kritik di pasar. Banyak perusahaan asuransi dan perantara senang untuk berpartisipasi dalam situs tersebut, tetapi yang lain telah memilih untuk tidak (Aviva, Direct Line) . Salah satu perhatian adalah bahwa hanya sejumlah pertanyaan yang diajukan pada tahap awal Quotation, yang dapat mempengaruhi keakuratan dari Quotation yang diberikan atau kesediaan perusahaan asuransi untuk menawarkan penutupan, sesaat setelah fakta-fakta diketahui lengkap. Seringkali aggregator akan memperingkat Quotation semata-mata dari segi harga dan belum tentu dalam hal penawaran penutupan lain. Hasilnya dapat membingungkan karena mereka tidak selalu merefleksian hasil akurat dari produk asuransi yang sungguh-sungguh mengenakan biaya yang terinci kepada perusahaan asuransi yang dipilih. Agregator juga telah dikritik karena penggunaan posisi tetap pada pertanyaan-pertanyaan seperti biaya sukarela.

The Financial Services Authority (FSA) baru-baru ini telah melakukan peninjauan situs perbandingan. Ditemukan bahwa ada petunjuk beragam dalam hal kejelasan, keadilan dan keakuratan informasi yang diberikan kepada pelanggan. FSA telah meminta agregator untuk memberikan informasi lebih lanjut kepada konsumen sehingga mereka memahami bagaimana premi mereka dihitung, ruang lingkup penutupan asuransi mereka, dan tingkat kelebihan pada polis mereka.

B10 The State (Negara)

Setelah berbagai insiden teroris di Inggris, Pool Re didirikan oleh undang-undang pada tahun 1993 sebagai perusahaan reasuransi bersama untuk memberikan penutup di atas ambang batas kerusakan properti dan gangguan usaha dari kebakaran atau ledakan yang disebabkan oleh tindakan teroris. Hal ini dimiliki oleh semua peserta yang paling signifikan di pasar asuransi properti komersial Inggris. The Treasury berdiri di belakang Pool Re sebagai perusahaan reasuransi pilihan terakhir, meskipun tidak ada panggilan yang telah dilakukan oleh Pemerintah selama keberadaan Pool Re.

Pada bulan Juli 2002, Pemerintah Inggris mengumumkan perpanjangan remisi atas Pool Re untuk membantu mengatasi pasca-11 September di mana terorism risk dikecualikan karena adanya terorisme Inggris.

Sejak Januari 2003 industri asuransi Inggris memiliki tanggung jawab total mereka untuk menutup asuransi terorisme meskipun dibatasi hingga £ 30 juta per event dan £ 60 juta per tahun. Pool Re mengambil tagihan untuk kerugian atas perusahaan asuransi tertentu atas batas 'retensi'. Pool Re menetapkan tarif premi sendiri untuk bagian yang ditutupnya. Batas untuk setiap perusahaan asuransi Inggris tunggal didasarkan pada pangsa pasar. Dengan pendekatan ini, penanggung Inggris mengetahui eksposur risiko terorisme mereka dalam satu tahun. Pool Re tidak memberitahu mereka biaya apa yang harus ditanggung. Penanggung bebas untuk menentukan kebijakan premi mereka sesuai dengan pertimbangan komersial yang wajar.
B11 Self-insurance

Sebagai alternatif untuk membeli asuransi di pasar, atau sebagai tambahan untuk menjadi lapisan pertama dari proporsi klaim tidak diasuransikan di pasar komersial, beberapa badan-badan publik dan keprihatinan industri besar menyisihkan dana untuk memenuhi risiko yang dapat diasuransikan. Sebagaimana risiko ditahan sendiri dalam organisasi, tidak ada transaksi pasar untuk membeli atau menjual, tetapi pengaturan telah memiliki efek keseluruhan pada dana dari pasar secara umum dan pada tingkat premi di mana organisasi membawa lapisan pertama.

Organisasi-organisasi ini telah membuat keputusan untuk self insurace karena mereka merasa mereka cukup besar secara finansial untuk menanggung risiko tersebut dan karena dengan cara transfer ke rekening self insurace mereka, biayanya lebih rendah dari tingkat premi komersial. Hal ini bisa terjadi di mana sebuah organisasi memutuskan bahwa ia memiliki eksposur kerugian melibatkan sejumlah besar insiden, yang tingkat keparahannya cukup rendah. Pada frekuensi tinggi dan profil keparahan rendah menunjukkan bahwa kerugian dapat diprediksi.

Di mana organisasi mengasuransikan beberapa risiko, akan ada uang yang dibayar oleh organisasi untuk asuransi hanya untuk mendapatkannya kembali ketika terjadi kerugian, di mana kedua belah pihak tahu akan terjadi, benar-benar terjadi. Masalah bagi perusahaan dalam mengasuransikan adalah bahwa ia juga harus memulihkan biaya, sehingga jumlah premi yang dibayarkan mungkin akan melebihi biaya klaim diprediksi.

Dalam kasus sejumlah dana dapat dibuat, dari mana kerugian akhirnya akan terpenuhi. Anda harus mencatat perbedaan antara ' self insurace' di mana keputusan sadar dibuat untuk menciptakan dana ' non-asuransi' di mana tidak ada keputusan sadar dibuat sama sekali, atau di mana tidak ada dana dibuat.